KOLEKTIF FINANSMAN POPILÈ

Comment accéder à des services financiers en milieu rural vulnérable lorsque l’on est confronté à une offre inadaptée aux besoins (du fait des conditions d’octroi, des délais, des coûts, etc.), voire inexistante (zones reculées, en crise politique…) ? La Mutuelle de solidarité (ou MuSo) est une réponse originale à cette problématique, à la fois un outil de financement populaire et un groupe d’entraide. En 1995, l’organisation paysanne sénégalaise Union des groupements paysans de Méckhé (UGPM) a développé ce système de caisses, inspiré de la tontine, mais qui permet en plus une accumulation de l’épargne, des octrois de crédits adaptés aux besoins, l’accès à une caisse de prévoyance et à des financements externes.

LA MUSO

La MuSo est un groupement de personnes d’une même localité qui ont décidé de s’unir pour gérer un système simple, souple et solidaire, articulé autour de trois caisses clairement identifiées : une caisse verte recueille les cotisations dont le montant accumulé constitue le fonds de crédit. Cette épargne est récupérable, notamment au moment de la retraite. Une caisse rouge recueille des cotisations non récupérables et sert de fonds de secours (incendie, maladie…). Une caisse bleue peut (entre autres services) accueillir des financements de l’extérieur.
Les règles concernant la sécurité des fonds (ouverture des caisses en assemblée, tenue des comptes, séparation des rôles, des caisses et des clés) sont intangibles. Toutes les autres décisions sont prises en assemblée générale : fréquence et montant des cotisations, attributions de crédits, participation aux frais, utilisation de la caisse rouge…

AVANTAGE POUR LES MUSOS
Les avantages de cet outil (simplicité, décentralisation, autogestion et appropriation aisée) et l’implication, avec la SIDI, d’institutions « promotrices » locales ont facilité sa diffusion : aujourd’hui, plus de 5 000 MuSo regroupant environ 100 000 membres sont répertoriées dans huit pays (Sénégal, Burkina, Mali, Rwanda, Burundi, RDC, Madagascar, Haïti).
Ce succès permet d’établir plusieurs constats. Sur le plan financier, la possibilité d’épargner répond à une demande très forte qui, avec la caisse de secours, diminue la vulnérabilité des membres. L’octroi d’un crédit, parce qu’il est rapide, simple, sans exigence de garantie, répond bien aux besoins (même si les montants ne les couvrent pas encore tous, notamment pour les investissements à moyen terme par exemple) ; les taux de remboursement sont très élevés. La dynamique financière ainsi créée est parfois impressionnante : au Kivu, région en conflit de l’Est de la RDC, les 30 000 membres des MuSo ont pu épargner deux millions de dollars américains en huit ans. Les MuSo sont même devenues actionnaires majoritaires de leur caisse de refinancement, créée avec la SIDI.

SUR LE PLAN SOCIAL
Sur le plan social, la MuSo est un outil dont les principes de fonctionnement et l’activité régulière permettent apprentissage et organisation. La gestion décentralisée permet d’utiliser l’outil en réponse à des problèmes identifiés localement. Ainsi, en Haïti, les MuSo se sont concertées et mobilisées pour pouvoir disposer localement de médecins pour faire face au choléra.
Organisation humaine gérant de l’argent, la MuSo n’est évidemment pas exempte de risques : la mise en place ou l’évolution inadaptées, ou le détournement des objectifs, peuvent être sources de conflits et d’échecs. Ces risques sont cependant limités par une formation suffisante et un suivi externe régulier et rigoureux. Grâce à leur connaissance du milieu et à leurs animateurs de terrain, les institutions locales promotrices de l’outil ont permis qu’il ait un succès durable : en quinze ans, la MuSo a prouvé son utilité à la fois financière et sociale, notamment dans les zones rurales en crise. La recherche d’une pleine viabilité (financière, sociale, institutionnelle) est désormais la priorité des institutions promotrices, collectivement réaffirmée lors d’un atelier mondial sur la MuSo organisé par la SIDI en décembre 2010.

tableau des musos en 2013